快捷搜索:

上门的生意都不做 美国寿险公司将顾客拒之门外

据《华尔街日报》5月10日报道,美国保险公司正在做一件令人不行思议的事——回绝人们购买人寿保险的哀求。

在新冠病毒大年夜盛行确当下,更多破费者故意愿解决人寿保险,但美国保险公司却正在“劝退”一些潜在买家。除了停息贩卖一些广受迎接的产品和前进保单价格以外,部分保险公司也在缩减保单规模,削减福利。

“33年来,我从未见过我们贩卖的人寿保险产品呈现如斯快速、如斯多的变更。”俄亥俄州阿克伦保险经纪公司(ValMark Financial Group)董事长劳伦斯·里布卡表示,“它的变更之快、范围之广是前所未有的。”此前,保险公司的政策变更平日会等待一个月或60天的光阴生效,现在等待两周是很常见的。

保险用度即将上涨,顾客购买意愿增强

一些保险公司表示,他们已经感想熏染到了贩卖的增长。拥有164年历史的西北合作人寿保险公司(Northwestern Mutual Life Insurance Co.)表示,今年4月份购买保险的新客户数量较上年同期增长33%,是该公司有史以来五个最好的月份之一。

疫情下,美国利率大年夜幅下降,还有利率短期内无法大年夜幅回升的猜测,一路推动了保险公司当前的多种更改。资料图

据马萨诸塞州合作人寿保险公司(Massachusetts Mutual Life Insurance Co.)旗下的在线保险公司Haven Life公布的数据显示,该公司3月份的按期寿险贩卖额增长了42%。

此外,在一些营业有所改变的公司,因为买家试图赶在着末刻日之前完成买卖营业,贩卖额同样有所上升。

72岁的戴维·亨格福德是加州一家包装设计公司的老板。他是在保单变更中迅速采取行动的人之一,上个月在美国资产规模最大年夜的人寿保险公司保德信金融公司(Prudential Financial Inc.)购买了一份代价100万美元的保单。亨格福德表示,眼看着保险用度即将上涨,经纪人建议他尽快采取行动。这份保险将是他妻子的经济保障。他还称,人寿保险买家如今是超低利率下的“附带侵害”。

现年51岁的阿伦·布德罗是南加州一家管道铺设公司的老板。他表示,3月份的时刻,由于新冠疫情对经济的影响徐徐显现,他对一个数百万美元的保单“有点疑虑”。但跟着保险业这些变更的到来,他表示:“我们抉择现在就行动才是明智的,而不是继承等待。”

美国利率大年夜幅下降,推动保险业多种更改

人寿保险公司的大年夜部分利润来自于将客户的保费在索赔前投资所得的收益。简单地说,保单的定价便是基于必然时期内投资这些保费将得到的利息来做出。从投资中赚得越少,保险公司就必要收取投保人更多的额外用度或前进保单价格来包管盈利。是以,新冠疫情下,美国利率大年夜幅下降,还有利率短期内无法大年夜幅回升的猜测,一路推动了保险公司当前的多种更改。

佩恩合作人寿保险公司(Penn Mutual Life Insurance Co.)等已停息向70岁以上、康健状况不佳的白叟出售人寿保险。阐发显示,有潜在康健问题的老年人逝世于新冠病毒肺炎的比例频年轻人高得多。佩恩保险称:“对新冠病毒肺炎的影响有了更好的懂得后,将从新评估这些抉择并做出改变。”

保德信集团计划在4月尾将亨格福德购买的保单价格上调8~12%,并将采取一些其他步伐,以便“在低利率情况中处于更有利的位置。”保诚集团还停息了30年期“经久”保单的贩卖。这一产品在父母抚养子女时代供给基础的逝世亡保险金,很受年轻家庭的迎接。此外,保诚还低落了一部分兼具“储蓄性”和“给付性”的“两全保险”的利息。

一些保险公司今朝停息了风险较大年夜的营业。美国国际集团、美国全国合作保险公司(Nationwide Mutual Insurance Co.)、宁靖洋人寿保险公司(Pacific Life Insurance Co.)和信安金融集团(Principal Financial Group Inc.),这些大年夜型保险公司限定了包管型终生寿险保单的规模。这类保单对低利率具有高敏感性。这类保险的投保人有生之年每年缴纳的保费不再增添。长此以往,保险公司的利息收入将会呈现缺口。

因保险公司利润面临下降,投保人还面临着其他万能寿险用度上涨的风险。全国合作保险公司的谈话人表示,造成保险公司的定价和产品调剂的缘故原由是“极低的利率和市场颠簸推高了避险对象的资源,以及新冠病毒肺炎相关的赓续变更的形势。”

美10年期国债收益率走低,保险公司收益不乐不雅

据报道,平日环境下,美国人寿保险公司将70%阁下的一样平常投资用于经久债券。总的来说,这些债券的收益率紧跟美国10年期国债的走势。

美国10年期国债的收益率自上世纪80年代达到16%的峰值以来,不停处于下降趋势。在2008-2009年金融危急后,美国10年期国债的收益率更是大年夜幅下跌,2016年已跌至1.366%,此后在2018年回升至3%阁下。今年3月,新冠疫情导致投资者转投更为安然的资产,投资者担心美联储降息,美元汇率再次暴跌。上周五,美国10年期国债的收益率仅为0.679%。

公司债券收益率出现出比以前10年要好的势头,但对人寿保险公司来说,总体趋势并不乐不雅。据国际闻名评级机构贝氏评级公司(A.M. Best Co.)数据,去年人寿保险公司的投资组合匀称净收益率为4.4%,低于上世纪80年代中期的9.9%。

加州尔湾的FDP财富治理公司总裁马克·钱迪克表示,许多公司在2008-2009年之后推迟了提价和重组产品的计划,是由于他们信托利率很快就会上涨。在这场疫情危急中,“他们看不到停止的迹象,以是都急于改变。”

标准普尔举世评级公司(S&P Global Ratings)认真北美保险评级的高档主管特蕾西·多琳-本吉吉表示,以前10年里,人寿保险公司经由过程将资金注入收益率更高的BBB级债务来抵消部分盈利压力,但经济恶化带来的评级下调可能会使一些保险公司停摆。特蕾西猜测,某些向投保人支付利息的保险产品的贩卖额将大年夜幅下降。“当你面对零利率以致负利率的前景时,供给一份像样的多年期保证就变得极其艰苦。”特雷西称。

据行业数据显示,另一个低利率间接影响破费者的例子便是“即期年金”(被保险人一次交足年金保险费,保险人昔时或于条约规定的等待期满落后入给付周期,开始向被保险人给付年金)。“即期年金”的支出自2005年以来下降了24%。一位70岁白叟投资10万美元购买这种年金保险,如今每月可得到556美元,低于2005年的每月730美元。

晦气情况下的积极影响

不过,一些保险业内高管盼望,新冠疫情可以带来一些积极的影响,增强人们对人寿保险的熟识。

“今朝极低的利率肯定是晦气于储蓄的,人寿保险行业也会受到波及,但在弗成预知的情况下,有代价、有保障的安然保护产品将会变多。”美国人寿保险协会首席履行官西奥多·马萨斯说道。

责任编辑:zhangshenyu

您可能还会对下面的文章感兴趣: